一、开展“小微金融店小二”系列活动，纾解“贷不到”难题

省联社在全省农商行系统实施“小微金融店小二 乡村振兴主办行”活动，开展“农商银行微贷助力乡村振兴”竞赛和“小微金融店小二 送码授信暖人心”让利商户竞赛，全面走访授信，为乡村振兴和各类市场主体提供“店小二式”的金融服务。截至8月末，全省农商行贷款净增545.6亿元，余额5853亿元，增幅10.28%，较全省银行机构平均水平高3.35个百分点。其中涉农贷款4087亿元，占比69.82%，小微企业贷款1776.4亿元，占比30.4%。

一是开展“整村授信”。创新“村银共建+金融村官”服务模式，与结对村签订“整村授信协议书”，建立“金融村官”派驻制度，向满足条件的个体商户、农村经营主体提供信贷资金支持，满足发展生产资金需求。截至6月末，全省农商行共向12513个村派驻5050名金融村官，建设驻村工作站6139个，授信285.50亿元，发放贷款159.76亿元，精准支持乡村振兴和涉农小微企业生产发展。

二是开展“送码授信”。实施“小微金融店小二 送码授信暖人心”营销活动，创新“码商e贷”和“扫码流量贷”，以商户资金流量确定可贷额度，实行利率优惠，将商户银行流水真正转化为金融资源。截至8月末，全省农商行发展221.3万扫码商户，占市县300万商户的73.7%;“码商e贷”“扫码流量贷”签约客户数14.9万户，用信195.3亿元。

三是建立预授信白名单制度。创新推出“荆楚小康贷”微贷集合作业平台，推进建档、评议、签约、授信、放款、还款全部线上化，让守信农户足不出户就能享受到农商行的高效便捷服务。截至8月末，荆楚小康贷预授信户数达130.2万户，签约户数15.7万户，预授信金额433.7亿元。

二、优化内部机制，纾解“贷得慢”难题

一是严格执行“公开承诺制”“限时办结制”“审批零库存”等制度，提高办贷效率。截至6月末，全省农商行当季办理小微企业信贷业务流程环节数平均为5个，较年初减少1个环节;客户申报贷款材料6个，较年初减少1个;平均办贷天数4天，较年初减少1天。

二是优化审批模式，实行智能快速审批、单签审批、双签审批、三人合议审批和贷审会审批五种审批模式，极大减少了审批环节，提高审批效率。要求对单签审批业务，审批时限不得超过12小时;对双签审批业务，审批时限不得超过24小时;对三签合议业务，审批时限不得超过72小时。

三是全力推进“301”贷款模式，即“3分钟申贷、0抵押0担保0人工干预、一键式提款”。其中纯线上税e贷发放44.9亿，荆楚小康贷授信458亿，为四星农户授信30万，一星农户授信5万，用信余额30亿元，现在拓展到码上e贷、扫码流量贷等。

四是适当提高民营和小微企业不良贷款容忍度，进一步完善尽职免责制度和容错纠错机制，实行大额贷款终身追责，小额贷款尽职免责，消除客户经理“惧贷”心理。

五是坚持落实延期还本付息政策，通过借新还旧、展期、无还本续贷、存量客户再融资、调整还款计划等措施，减轻企业还款压力。截至8月末，全省农商行延期还本付息贷款1.74万笔，余额518.7亿元，延期还本履约率、延期付息履约率稳步上升。

三、坚持减费让利，纾解“贷得贵”难题

贷款利率上，坚持落实减息政策，对受疫情影响的民营和小微企业实行差别化、精细化利率定价，确保同等条件下贷款利率不高于国有企业、不高于上年同期水平，帮助降低融资成本。截至8月末，贷款收息率4.79%，同比下降0.15个百分点，今年以来让利约70亿元。

收费项目上，贷款业务禁止收取贷款利息以外的任何费用，对信贷业务过程中的资产评估服务费用一律由农商行承担;减免账户管理费、银行卡年费等40多个收费项目，累计减免费用1.5亿元。

融资成本上，运用支农支小再贷款投放优惠利率贷款，落实无还本续贷政策、延期还本付息等政策，清理不必要的“通道”和“过桥”环节，切实减少中间环节费用。截至8月末，全省农商行支农支小再贷款余额233.9亿元。

四、做好增量扩面，纾解“贷得窄”难题

全省农商行坚守支农支小定位，引入国外先进微贷技术，进行湖北本土化改造，不断扩大普惠金融服务覆盖面，推进信贷“五个转变”，增强各类市场主体和广大群众对农商行金融服务的获得感和满意度。2017年7月1日以来，新增贷款2919亿元，占全部贷款的50%，不良率仅0.4%。

一是从贷款额度上看，由大额集中向小额分散转变。截至2021年6月末，全省农商行新增贷款中，500万元以下贷款2608亿元，占新增贷款的89%，较2017年6月末增加1176亿元，增长82%;500万元以上贷款311亿元，仅为2017年6月末贷款金额(2023亿元)的15%;特别是1000万元以上贷款，金额94亿元，仅为2017年6月末贷款金额(1361亿元)的7%，大额贷款显著下降，500万元以下贷款大幅上升。

二是从贷款户数上看，由服务少数客户向服务更多客户转变。截至2021年6月末，全省农商行新增贷款客户105.6万户，较2017年6月末增加52.22万户，是2017年6月末的2倍。其中：500万元以下贷款客户99.7万户，较2017年6月末增加48.7万户，增幅96%;500万元至1000万元以下贷款客户2075户，较2017年6月末减少4335户，降幅68%;1000万元以上贷款客户321户，较2017年6月末减少4945户，降幅94%。客户群体更多，服务范围更广。

三是从贷款对象上看，由少数企业贷款向多数普惠贷款转变。截至2021年6月末，全省农商行新增个人贷款客户98.32万户，金额2286亿元，较2017年6月末增加1063亿元，增幅87%;新增企业贷款客户1.62万户，金额632亿元。6月末，普惠小微企业贷款余额1732.43亿元，较年初净增225.72亿元，增幅14.98%，占各项贷款净增额的44.46%。普惠贷款客户群体及贷款总量增加，新增贷款质量大幅提升。

四是从担保方式上看，由注重第二还款来源向强调第一还款来源转变。自2017年启动微贷以来，全省农商行紧抓“以第一还款来源确定贷款额度和利率”的核心要义，加大微贷投放。截至2021年6月末，新增担保类以上(保证+抵质押)贷款53.72万户，金额2346亿元，较2017年6月末减少796亿元，降幅达25%;新增信用类贷款45.5万户，金额357亿元，较2017年6月末增加30万户，增长194%，金额增加165亿元，增长85%;信用类贷款不良率仅为0.49%。信用类贷款占比大幅度增加，但其不良率仍大幅下降，信贷转型效果明显。

五是从信贷人员来看，由少数人发放贷款向全员微贷转变。全省信贷从业人员由2017年的3657人增长至7998人，增加了4341人，信贷队伍规模扩大了1.18倍。在队伍建设方面，省联社定期对信贷人员进行培训，提升队伍素质，加强风险防控能力。在营销方式上，推行全行微贷、全员微贷，打造福农贷、福商贷、福民贷、福e贷和税e贷五大产品矩阵，加快推进微贷从“备胎”转为主业，通过做小做散，信贷结构得到持续优化。

六是从信贷产品来看，由标准类产品向特色化产品转变。创新推出无抵押、无担保、纯信用的信贷产品，研发“福e贷”“税e贷”“亲情贷”“银税贷”“烟商贷”等26个标准化微贷产品、“荆诚微贷”“宜商快贷”等67个区域性微贷产品，贷款直接审批、直接发放，大幅缩短办贷时间。8月末，福e贷签约客户达到68.4万户，累计放款720.7亿元;税e贷授信客户4365户，授信金额35.6亿元。

五、创新担保机制，纾解“贷得少”难题

一是加强与地方政府合作，完善风险分担机制，共同搭建民营经济融资增信平台，丰富民营企业融资渠道。

二是加强与省农担公司、省再担保集团公司合作，重点支持“三农”主体和小微企业，在贷前增信、贷中担保和贷后风险补偿等多个环节发力，强化信贷风险分担，为中小微企业融资提供多重保障。截至8月末，省农担公司担保贷款3029户，金额26亿元;省再贷款集团公司担保贷款3654户，金额57.2亿元。

三是加强与保险公司合作，强化保险增信功能，完善“银行+保险”服务模式，提高保证保险贷款产品的覆盖面。

四是积极对接“三资”系统、“新农直报”系统 、“银税互动”系统、“中小企业信用信息”系统，提升数字化金融服务水平，有效满足中小微企业多样化金融需求。

五是加强贷款抵押率管理，对经营类微贷、“宜商快贷”等特定产品实行押品超额管理，抵押率可以由70%提高到120%。目前，累放超额抵押贷2亿元。

六、加强期限管理，纾解“贷得短”难题

全省农商行坚持贷款期限与贷款用途、生产经营周期、资产转换周期、借款人的生命周期及其他还款来源相匹配，防止增加中小企业资金压力。截至8月末，全省农商行短期贷款2267亿元，一年期以上中长期贷款3586亿元，占比61.3%，比年初增加358亿元，比同期多增409亿元。

下阶段，全省农商行将认真学习贯彻落实省委十一届九次全会精神和省委地方法人金融机构专题工作会议精神，贯彻落实好省政府纾解中小微企业融资难融资贵银企座谈会精神，全力打好微贷持久战，当好小微金融店小二，乡村振兴主办行，争取年末签约授信农户达到30万户，新型农业经营主体新拓展3000户，扫码商户授信金额达200亿元;争取支农支小再贷款500亿元，全部用于小微领域和扶贫小额信贷领域，进一步解决小微企业融资难融资贵问题。